不爱存钱的美国人为何不愁养老？(4)

第一，个人养老金账户相当于你自己的“养老存钱罐”，自己缴费，投资收益也完全归个人所有。
第二，可以享受税收优惠。
在缴费环节，对缴费者按每年12000元的限额，予以税前扣除，这就是说，这笔钱可以享受“税延机制”，等到领取的时候才需要扣税；而账户里产生的投资收益则暂时不用收税。
在领取个人养老金的时候，则需要扣除3%的税负，大家可以关注一下自己的实际税率，对于实际税率比较高的人群，这个优惠还是非常实在的。
第三，很多基金公司都公告了为首批个人养老金基金新设的Y份额，在费率上有接近5折的优惠，长期下来，购买Y份额的基金也能省下一笔费用。
④麻烦不？怎么参加？
不麻烦，在商业银行就能一站式搞定了。
划重点，只要记得“两个账户”就可以了。
一个是个人养老金账户，也称信息平台账户，用来记载参加人的流程信息，相当于个人信息登记账户。
另一个是个人养老金资金账户，用来缴费和投资，这两个账户是唯一性，而且互相对应的。
开户可以通过国家社会保险公共服务平台，全国人社政务服务平台、电子社保卡、商业银行，划重点！！通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。
⑤ 这笔钱如何投资？
可以把个人养老账户想象成你自己的“养老存钱罐”，这笔钱专款专用，并且只能等到退休之后才能领取，但是，把钱存进去之后，想要“存钱罐”越来越饱满，还需要做好投资品种的选择。
相关金融监管部门会通过严格的流程，确定出一批符合规定的金融产品，从大类来看，主要包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
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看到这里，有小伙伴就要问了，个人养老金账户里的钱，投资哪类产品才能让我们的养老“存钱罐”越来越饱满呢？
还是来看看美国的数据。
有一项针对美国82个养老基金10年投资业绩的调查显示，决定长期投资业绩的关键因素，90%取决于大类资产配置，只有10%来自投资标的的选择或者择时。
这也是投资圈里经常说的，“资产配置决定90%的投资收益”。
招商证券研报显示，从当前美国IRAs中资产配置的结构来看，主要配置在共同基金上，2020年在共同基金的配置占比高达45%，银行储蓄占比6%，美国股市长牛与养老金规模持续增长形成了良性循环。
在美国IRA快速扩容期间，资产配置结构也明显偏向权益资产，目前美国IRA的股票基金 股票 ETF合计配至比重已普遍过半。