不爱存钱的美国人为何不愁养老？(6)

如果小Y将这笔钱投入到年化收益率5%的养老产品中（比如我们上面提到，成立满3年的养老FOF平均年化收益率能达到6.53%），30年后，他的养老金账户就有接近80万元。

而如果小Y选到了收益率更好的产品，比如年化收益率达到10%，30年后，他的养老金账户金额将会超过200万元！

看到这里，相信很多小伙伴都按捺不住了吧，是的，这就是复利的魔法，而个人养老金账户通过制度性的强制，可以让长期投资得到更好的执行。
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那么，我们应该如何选择适合自己的养老FOF？
养老FOF实际上可以分为“目标日期”和“目标风险”两大类。
养老目标日期FOF是基于投资者的退休日期而设计，为投资者的养老计划做好一站式的资产配置。
比如2045系列的养老日期目标基金，就是把2045年设定为目标日期，随着退休日期临近，逐渐降低权益类资产投资比例，让组合的风险收益特征与人生轨迹、风险承受能力相匹配，相当于基金经理帮你解决了资产配置和择时两件大事，更适合普通人的养老投资需求。
养老目标风险FOF则是以风险偏好作为首要考量因素，这类FOF的名称中一般都会有相关字词说明设定的风险水平，例如“稳健”、“平衡”、“积极”等。这类产品则更适合对自己的风险偏好、投资需求有更深刻认识的投资人。
养老FOF具体又是如何运作的呢？
相信很多小伙伴都被华夏养老2045的亮眼业绩吸引到了，这只养老目标日期基金成立三年多来，已经累计录得55.75%的涨幅，远远跑赢同期沪深300指数（-6.3%）和偏股基金指数（35.7%），年化回报率达到了13.03%，在同类产品中排名第一。