神秘“接力贷”，一套房绑牢两代人(5)

1998年-2016年，中国房地产行业处于黄金时代。刚需的住房需求，叠加部分城市的炒房因素，使得中国楼市一飞冲天，地产行业迎来了约20年的螺旋上升，同时还带动了钢铁、水泥、化工等实体经济的发展。
由于房地产行业作为国内城市化初期和中期的主导产业，一度被寄予厚望。但为了让经济不过度依赖房地产，中国选择通过时间的沉淀来换取房价的平衡。2016年后，伴随着房住不炒、三道红线等政策的出台，房地产行业的繁华告一段落。
房地产业繁华落幕，银行业首当其冲。
从建设银行和工商银行近十年的住房贷款规模及增长率变动情况来看，虽然两家银行的住房贷款规模仍呈持续增长的状态，但增长率却出现了不同程度地下滑。
2012年-2021年，建设银行的个人住房贷款规模从1.53万亿增长至6.39万亿，增长3倍之多；而增长率却经历了大起大落：2012年-2016年之间震荡上升至29.26%，2016年后开始持续下滑。

有着“宇宙行”之称的工商银行也在面临同样的状况。2012年-2021年，工商银行的个人住房贷款规模从1.34万亿增长至6.36万亿，增幅高达375%；以2016年为分界点，此前的个人住房贷款的增长率从12.7%上升至28.8%，后呈持续回落的状态。

即便是体量略小的交通银行，个人住房贷款的规模也在逐年递增。而交通银行不同于建设银行和工商银行的地方在于，其个人住贷的增长率在2016年达到峰值27.45%后开始大幅下滑，于2018年触底反弹；截至2021年12月31日，交通银行的个人住房贷款增长率已上升至15.13%。