职场、婚恋和理财——经济学应用(11)

为了理解利率，我们先来了解以下这些概念：我们把能够带来将来收入的资源称为资产，把资产将来收入按利率折现的价值成为资本，把现在与将来收入按利率折现的价值成为财富。收入的本义是指精神享受。比如你发了工资，不是收入，你用工资购买苹果吃才是收入。为了度量方便，不得已，我们才用实物收入或者货币收入代表本义收入。
比如，我向你借了5个苹果，一年后，需还你6个。多出来的1个就是利息，20%就是年利率。那么，什么是利率？由什么因素决定？
利率是指提早享受的代价。上例中今天消费5个苹果的价值，大于来年消费的价值，两者之差——1个苹果就是利息，由此决定了相应的利率。
为什么同样一个苹果，提早享受比延迟享受可贵？因为时点不同，个人面临的风险不同。相比现在，将来情形更不确定，一般来说，将来的风险大于现在，时间越长，风险越大。
因为每个人对风险的预期不同，耐心也不同，所以预期的利率也不同。在这种情况下，才会出现借贷的经济活动。比如，你的预期利率是5%，我的预期利率是10%，为了获取更多利益，你就会把钱借给我。随着借钱的增加，你的预期利率会上升，我的预期利率会下降，当两者相等时，借贷停止。大家对借贷的需求和供给，最终决定了市场利率的高低。
从社会整体来看，风险越大的年代，利率越高。比如战争时期，瘟疫时期，每个个体面临的风险比较大，所以利率就比较高。还有，在收入比较低的地区，由于人们对收入的敏感度高，耐心低，也会导致利率很高。
但是，利率也不是随心所欲地，在历代政府，都有禁止贷款的人收取高额利息。但是政府控制的结果，往往没有多大效果。因为政府可以禁止高利贷，但无法禁止人们私下借还物品或租用资产。
利率就是价格，无论表现为钱财借贷、买卖或者租用，实质都是交换的代价。政府如果禁止钱财高利借贷，会使其他资产在不同时点上交换的代价更高。
市场利率代表了消费者提前消费这一物品的价格，从而影响消费者的行为。利率沟通了过去、现在与未来的行为。过去或现在的投入，其价值由将来收入决定。比如在10%利率下，你的投资如果每年能带来1000元收入，那么，你的投资项目的价值为1万元。

为明天投资，比什么都实在——保险

有个成语叫未雨绸缪，意思是今天要为未来的不确定做准备。储蓄和买保险，都是应对未来不确定的方法。举个例子如下。