职场、婚恋和理财——经济学应用(10)

这名帅哥的酒精含量为零。
警察感到很困惑，他问哪个男人为什么要这么做。
帅哥说，“我今天的责任是负责吸引警察”。
虽然这是个小故事，但里面蕴含了一个经济学道理，正因为那个帅哥懂得“投资组合”，才能让他的同伴顺利摆脱警察。
投资组合是由投资人或金融机构所持有的股票、债券、衍生金融产品等组成的集合。投资组合的目的在于分散风险。投资者把资金按一定比例分别投资于不同种类的有价证券或同一种类有价证券的多个品种上，这种分散的投资方式就是投资组合。通过投资组合可以分散风险，即“不能把鸡蛋放在一个篮子里”，这是证券投资基金成立的意义之一。
基金投资组合有两个层次：第一个层次是在股票、债券和现金等各类资产之间的组合，即如何在不同的资产当中进行比例分配。第二个层次是债券的组合与股票的组合，即在同一个资产登记中选择哪几个品种的债券和哪几个品种的股票以及各自的权重是多少。
作为个人，为了长远的经济规划，早日实现财务自由，我们也应该从年轻时期就注重理财，把自己的个人账户分成模块，每一个模块都有自身的用途。有了投资组合，才好对抗外来的和未来的不确定性风险。
一般来讲，建议把手头的资金分成四个部分：
一是短期消费的账户，通常根据我们每个月的稳定开支，预备3~6个月的资金，可以存储在支付宝、微信当中。二是意外重疾的账户，意外、重疾保障的资金，用来解决重大突发事件的资金、负担各种保险的资金平时不动它，但一定需要配置。三是风险投资的账户，这部分资金是用来购买基金、黄金、股票、房产等资产，这是我们用来钱生钱的账户，具体所占的比例，我们可以采用80法则，即用（80-当前年龄100%）得到的比例就是高收益、高风险账户所占的投资比例。四是保本升值的账户，最后一个账户是我们用来配置养老、子女的教育金、债券、信托等能确保本金安全、稳定升值，重在收益稳定、持续增长，最好不要低于总资产的30%。
合理分配这四个部分的资金，根据自身的情况灵活运用，总好过你寅吃卯粮，今天就败光明天的钱。

提前消费的代价是什么——利率与年龄的关系

人在30岁之后，生理机能就会走下坡路。我们永远也无法预料，明天和不幸哪个先来。我们每一个人，随时随地都有可能遭遇命运的飘忽不定。
对于同一件东西，如果是生病的人使用，效用就少了大半。那如果对死人来说，任何东西都没有意义了。所以，在其他条件不变的情况下，如果我们面临失去的风险越大，我们越倾向于提前消费。因为推迟消费的代价会很高，这个代价就是利率。