职场、婚恋和理财——经济学应用(12)

一个人现在还年轻力壮，但将来年纪大了可能会生病，为了预备将来治病的钱，有两种做法。
一种方式是现在就开始存钱，每个月拿出10%的收入存起来；另一种方式是每个月拿出10%的收入去买保险。
这两种做法的区别在于，如果用储蓄来未雨绸缪，将来年纪大了没生病，储蓄没有被花掉，就赚了。但是如果运气不好，生了大病，这份储蓄就会被用掉，个人财富就会减少。
通过储蓄来未雨绸缪，它的特点是未来的结局可变，是有风险的：要么保有原来的这份储蓄，要么这份储蓄被用掉。
而如果通过买保险来未雨绸缪，如果将来生病了，保险公司会替他支付医药费；如果不生病，保险公司也不会还他的钱，因为这笔钱是用来购买“未来收入一样”的服务的。
通过买保险来未雨绸缪，它的特点是未来不论生病还是健康，未来的收入都是稳定的，但这种稳定性得花钱来购买。
而保险公司就是专门提供“未来收入一致性”服务的一种商业机构。很多人认为，只要把多余的钱存在银行里，不就是保险的吗？事实上还真的不是。我们来看看储蓄和保险有什么区别？
举个例子，如果我和你交易，给你两种选择：
选择一：你献给我10块钱，我保证立刻给你20块钱。
选择二：你献给我10块钱，然后我掷一个骰子，如果大于1点，那么我给你60元；但如果正好是1点，那么你给我180元。
如果这个一定是要进行的，你会怎么选择呢？
我们都知道概率论，一和二的选择，对于我们来说，期望值是一样的，但是不同的选择，代表了三种风险偏好。
选择一的人，基本上是风险厌恶型，并不愿意承受风险。
选择二的人，属于风险偏好型，赌场里玩老虎机的人就是这种类型的偏好。
如果你对上述两者选择没有明显的偏好的话，那么就属于风险中性。
我们根据对待风险不同的方式，来进行假设：假设若是发生严重的疾病，之后会影响到工作，加上康复疗养期，有5年左右的工作收入会受到损失。从25岁到65岁退休，工作40年的时间。为了防止这个风险，每年都拿出收入的10%，分别来进行投资理财和购买保险。
我们假设理财投资的年化收益是7%，保险储蓄的年化收益是3%，我们预测未来的可能性：
未来一：退休前发生了严重疾病，之后治疗休养5年，损失5年收入。
未来二：退休前一切健健康康。
但是这两个未来对我们的实际影响会不同：